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建筑工程师40万投纸黄金亏2万 年末买房如何理财

2012年09月11日 09:49 来源: 新京报 【字体:

  个案资料

  侯先生

  31岁,建筑行业工程师,工作将满6年,因考虑个人及家庭需要,现想咨询一下对本人有益的理财方案:

  本人就职于一家国企,每月工资税后约6000元,每月住房公积金(含公司上缴部分)约1500元,目前住房公积金账户余额约5万元,各类奖金每年合计约2万元。个人存款中,60万元用于购买银行中短期理财产品,基本年底到期,年化收益率约4.5%;40万元用于纸黄金投资,目前亏损约2万元;活期存款2万元。个人有五险一金,无其他商业保险。妻子为兼职教师,月收入约6000元,有三险一金,无其他商业保险及收入。有私家车一辆,老家县城有一套住房。

  每月支出情况:

  因夫妻均在北京工作,房租每月2000元,家中老人患病,长期医疗,目前每月花销约5000元(新农合报销后),夫妻俩生活支出及其他零星支出,每月合计约3500元。私家车各类支出每月约1000元。

  理财目标:

  1. 年底或明年初,考虑在北京买房(故未作长期理财),购房总支出控制在150万元以内,考虑使用本人住房公积金贷款,不考虑商贷。

  2. 明年准备要小孩(后年出生),所以妻子届时将放弃工作(计划到小孩2岁时再工作),若届时家庭花销太大,本人准备另寻一份周末兼职的工作。

  3. 孩子出生后,保持4万元活期存款(应对孩子养育花销及家庭重大突然变故),5万元左右做其他方面的投资,如:基金、国债等,期望年化收益在8%—10%,但不了解这方面的情况。

  4. 为孩子准备教育资金。

  5. 为自己及妻子购买适合的商业保险。

  财务状况分析:

  侯先生家庭正处于人生中的家庭形成期,此阶段即从结婚到新生儿诞生时期,一般1-5年。这个阶段的特征是经济开始独立,储蓄不多,责任逐渐增大,未来面临买房、育儿等问题,开支会逐步加大。从其家庭收支上可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好理财规划。

  侯先生家庭年收入16.4万,家庭年支出13.8万,每年结余2.6万。现家庭资产中:银行短期理财到年底可收回61万余元,纸黄金现值38万,活期存款2万元。两人公积金帐户余额5万。总计106万。根据侯先生家庭收支情况及资产情况,打算半年左右在京买房,明后年要小孩,安排子女受教育、家庭保障计划等目标还是可以实现的,但需要做出详细的安排和计划,还要得以严格实施。

  建议买均价2万的小两居

  根据侯先生家庭的资质情况,预计公积金贷款可以贷到80万元(具体以公积金中心的审核为准)。侯先生家庭买房目标总支出控制在150万元以内,如公积金贷款可做到80万元,又不想用商贷的情况下,首付需要70万元,根据现在的家庭资产情况还是可以付的。

  经过年中两次降息后,现公积金贷款利率为4.5%,还是比较低的,根据侯先生的年龄及家庭情况,贷款期限应为29年,这样计算,月供为4100多元,如买的是现房,直接简单装修入住,算上两人的公积金,及每月的房租支出,还是可以覆盖月供及物业支出的。

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